こんにちは、ちょり（@chorifx）です。
このブログでは、投資と障害児の子育てに関するお金について記しています。
ジュニアNISAとは
公的な手当の話の前にジュニアNISA（ニーサ）のお話です。なぜこんなに急ぐのかと言うとジュニアNISAの投資可能期間が限られているからです。
ジュニアNISAの投資可能期間は2023年末まで！
早速説明いってみよう！
まずジュニアNISAとは「未成年者少額投資非課税制度」の事で、2016年からスタートしました。
- 名前の通り口座開設者は０歳～１９歳の日本在住の未婚の未成年者（成人年齢引き下げにより2022年からは０歳～１７歳まで）
- 運用するのは２親等以内の親族（両親・祖父母等）
- 未成年者1人につき1口座
- 譲渡益と配当金・分配金が５年間の非課税となる（通常100万円利益が出た場合203,150円が税金として徴収されるがそれが0円）
- 新規投資額は年間８０万円
- 投資対象は国内株式、投資信託、ETF、REIT、外国株式など一般NISAと同じ
- 投資可能期間は2016年〜2023年
- 非課税期間は投資した年を含め最長5年間
- 原則として3月31日時点で18歳である前年12月31日までは払い出し不可。それ以前に引き出す場合は運用益に課税された上にジュニアNISA口座は廃止。災害等でやむを得ない場合は非課税で払い出し
- 制度廃止後の2024年以降は理由に拘らず非課税で全額払い出し可能
長いですね。ざっくりまとめると子供がいたら非課税で年間80万円まで運用できるけど18歳になるまで引き出しできなくて微妙に使い勝手が悪かったのが制度廃止のお陰で2024年からペナルティ無しで引き出しできるよ！て感じです。
それでも十分長いよ
ジュニアNISAのメリット
- 運用益、配当ともに非課税であること。
- 非課税期間終了後もロールオーバーすれば20歳になるまで非課税で持ち続けられる。（成人年齢引き下げ後は18歳）
- 一般NISAと同じ商品に投資できる。
ロールオーバーって何？
5年間の非課税期間を終了した際に保有している金融商品を
翌年の新たな非課税投資枠に移管することだよ
手続きが必要になるけど時期が近付けばお知らせが届くよ！
私がジュニアNISAの口座開設をしたのが2021年秋のこと。非課税！非課税！と騒ぐ割になぜ5年もの間動かなかったのか？それは次の項でわかります。
ジュニアNISAのデメリット
- 金融機関を変更するときは口座を廃止しなければいけない。
- 元本割れのリスクがある。
- 損益通算できない。
- 18歳までは引き出しできない。
18歳まで引き出しできない
そう。それが引っかかってました
制度廃止のおかげで制約が取れて使い勝手が良くなりました！
どこで始めるの？
金融機関ならどこでも口座開設できます。証券会社に限らず最寄りの銀行でもゆうちょ銀行でも可能です。ただし手数料の安さや投資商品の多さからネット証券で口座開設する人が多い印象です。
うちの子はSBI証券で開きました
私自身がSBI証券で口座開設済み！
SBI証券でジュニアNISAと総合口座の口座開設申し込みをした時にはどちらか一方の親権者の口座番号も必要になりました。口座未開設の場合はまず親権者の口座を開設しておくか、同時に開設申し込みしましょう。
ネット証券強し！
楽天証券で開く人も多いようです
楽天証券でジュニアNISA口座を開く前には親権者もしくは未成年後見人の総合取引口座が必要になります。先に総合取引口座を用意してからジュニアNISAと未成年口座の申し込みをしてください。
取り扱いできる商品に違いがあるので買いたい商品があるかどうかを確認してから口座開設しましょう。申し込みから開設まで順調に行って1カ月程度かかるようです。
ただし未成年者の口座開設できる銀行に限りがあります
子の証券口座に入金する時は本人名義の銀行口座から入金しなければいけません。
既に地元の銀行に子の普通口座は開いていましたが、何しろ振込手数料が高い。コレを機に子の名義のネット銀行を開くことにしました。
SBI証券に振込手数料無料で入金するために真っ先に思い浮かべたのが住信SBIネット銀行。でもこの銀行では15歳未満の未成年者口座が開設できなかったのです！さあ困った！
欲しい銀行の条件は以下の通り
- 他行振込手数料が無料
- 未就学児（0歳～）でも口座開設できる
- 最寄りのスーパー等のATMでも手数料無料で入金・出金ができる
- 即時入金サービスに対応している
検索した当時のツイートがこちら↓
SBI証券と楽天証券の即時入金サービスに対応した15歳未満の口座開設ができる銀行とネット銀行を一覧にまとめてみました。
| 即時入金サービス SBI証券 | 即時入金サービス 楽天証券 | 他行振込手数料 | 15歳未満口座開設 | |
| イオン銀行 | 〇 | 〇 | ステージに応じて最大月5回 通常 110円 | 〇 |
| オリックス銀行 | ー | ー | 月2回無料 3回目以降 220円 | 〇 |
| 関西みらい銀行 | 〇 | 〇 | 165円 | 要来店 |
| 埼玉りそな銀行 | 〇 | 〇 | 165円 | 要来店 |
| GMOあおぞら銀行 | ー | ー | 月1回無料 2回目以降 75円 | 〇 |
| スルガ銀行 | 〇 | ー | 1万円未満 165円 1万円～3万円未満 275円 3万円以上 330円 | 要来店 |
| セブン銀行 | 〇 | 〇 | 165円 | 〇 |
| ソニー銀行 | ー | ー | 月1回無料 2回目以降110円 | 〇 |
| みずほ銀行 | 〇 | 〇 | ステージに応じて最大月3回無料 3万円未満 0~150円 3万円以上 0~320円 | 〇 |
| 三井住友銀行 | 〇 | 〇 | 3万円未満 165円 3万円以上 330円 | 要来店 |
| 三菱UFJ銀行 | 〇 | 〇 | 3万円未満 154円 3万円以上 220円 | 要来店 |
| ゆうちょ銀行 | 〇 | 〇 | 165円 | 要来店 |
| 楽天銀行 | 〇 | 〇 | ステージに応じて最大月3回無料 通常 145円 | 〇 |
| りそな銀行 | 〇 | 〇 | 165円 | 要来店 |
即時入金サービスを捨ててソニー銀行にしたんだよね？
既に私の口座もあって使い勝手はわかっていたし
そもそもキャラクターのモモが可愛いじゃん
だいたいネット銀行の口座開設で1週間くらいかかりました。
オススメしたいのは成人するまでの年数が長い人
2022年にジュニアNISA口座を開設して限度額いっぱいの80万円まで運用できるとして2年間で合計160万円投資できることになります。
しかしその後はジュニアNISAの5年間の非課税期間が終わるとロールオーバー用の継続経理勘定へ移管されるため新規投資はできません。売却することはできますが、非課税のまま保有することを選択した場合は18歳になるまでです。その後は課税口座へ払い出しするか一般NISAへ移行となります。
そうなるとリスク低下の恩恵を受けられる長期投資が有効になってきます。
そのため私がジュニアNISAをオススメしたいのは成人するまで10年以上ある人です。
ジュニアNISA口座で2年間積立投資をしたとしても
2023年以降は一括投資して放置するのと同じということか！
となるとどんな投資をするのか？が重要になってきます
今右肩上がりの株も10年後はどうだろう？と長期間放置
することを前提で考えてみましょう
もちろん長期投資であれば必ずしも利益が出るというわけではありません。しかし時間を味方につければ複利効果とリスク低下の恩恵を受ける可能性が拡がるので一考の価値はあると思います。
療育手帳の保有者の場合、成人する前に要注意！
療育手帳については既に障害者手帳の取得からの療育手帳の項で触れました。
何が注意なのか?と言うと成人した知的障がい者の契約等には親と言えども関わることができないのです。
つまり、18歳未満の児童の法定代理人であった親は子が成人すると同時に親権を無くし、子の財産の管理をできなくなるのです。
そもそも銀行や証券会社に未成年者が口座を開く時は法定代理人である（親権者、未成年後見人）の同意の上契約が必要になります。子供が成人すれば親権は無くなります。となれば成年後見人が必要となり、そうなった場合例え親が子のためにと貯金してきた定期預金の満期が来ても成年後見人を立てなければ解約することすらできなくなってしまいます。ジュニアNISAも同じです。
また成年後見人を立てると本人の資産により月額2万円～６万円を後見人に支払わなければいけなくなります。しかも成年後見は一度始めると途中で辞めることや後見人を交代することができず、障がい者にとって使いにくいものとされ、制度の利用をためらう人が多いのが現状のようです。
成年後見てそんな感じなの？
いずれ改めて触れるけど障がい者にとっては色々と問題もあるみたいよ
療育手帳保有者のジュニアNISAの出口戦略
親権があるうちに手を打つことが有効です。ここでジュニアNISAの制度廃止による恩恵が生きてきます。
18歳になる前に非課税口座から払い出ししてしまいましょう。
忘れないようにしましょう
我が子の事を考え、行動できるのは親だからこそです。でも時の流れは誰にでも平等に訪れます。いつまでも子供のような我が子であっても成人年齢に達すれば「大人」として扱われるのです。例え本人にその認識や判断能力が無いとしても…
親権者であるうちに動けるだけ動いておけるといいですね。今の日本では。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
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